就在最近，央行、銀保監(jiān)會(huì)近日針對(duì)反映較多的提前還貸難、預(yù)約時(shí)間長等問題與部分商業(yè)銀行召開座談會(huì)。

座談會(huì)上要求商業(yè)銀行：強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款的工作。

其中，針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示。監(jiān)管部門也將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

事實(shí)上，在此次會(huì)議后，工農(nóng)中建等多家銀行已經(jīng)向各分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求深刻落實(shí)上述政策，并高度重視消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，及時(shí)響應(yīng)客戶還款訴求，改進(jìn)提高服務(wù)質(zhì)量。

這相當(dāng)于官方給各大商業(yè)銀行敲響了警鐘，提醒大家別做得太過！

一直以來，房貸被看作是普通人可以向銀行借到的最大額、最便宜、期限最長的資金，而且隨著通貨膨脹和貨幣放水，很多人覺得越晚還越劃算。因此，過去我們經(jīng)?？吹?，很多人加杠桿買房，即便是手上有錢，也不會(huì)提前還房貸。而是想著再去買房，再找銀行貸款，或者是拿去投資。

但是，從去年下半年開始，形勢(shì)悄然生變！“80后90后開始提前還房貸”、“有閑錢應(yīng)該提前還房貸”、“年輕人不愿給銀行打工了”、“提前還貸的人多起來了”等話題頻頻登上微博熱搜。 

與此同時(shí)，貸款數(shù)據(jù)大幅下滑。1月17日，國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2022年，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)個(gè)人按揭貸款23815億元，下降26.5%。

據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。與此同時(shí)，2022年全年人民幣存款增加26.26萬億元，創(chuàng)下歷史新高。其中，住戶存款增加了17.84萬億元，同比多增近8萬億元。

為什么今年春節(jié)后，提前還貸潮再度爆發(fā)？這就不得不提當(dāng)前的政策形勢(shì)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有包括鄭州、天津、廈門、福州、珠海、長春、沈陽在內(nèi)的約30城下調(diào)了首套房貸款利率，其中20余城首套房貸利率低至4%以下。鄭州3.8%，四大國有銀行廣東珠海分支機(jī)構(gòu)首套房貸款利率最低可按3.7%執(zhí)行……

一邊是房貸利率繼續(xù)下調(diào)，低至“3”字頭；另一邊是存量利率高企，一批“6”字頭利率的買房人直呼站崗，為了減輕利息，于是開始了提前還款。

且2022下半年開始，提前還房貸的門檻，一直在提高。有的銀行把線上還款規(guī)則，改成一年只能還4次，且預(yù)約間隔不少于60天；有的銀行以業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)當(dāng)做理由，暫停了線上還款；有銀行發(fā)布了暫停提前還房貸業(yè)務(wù)的通知，后來迫于輿論壓力撤回了。 

搶名額、改規(guī)則、說停就停、拖字訣……到底要不要提前還貸？

對(duì)于提前還房貸這一話題，網(wǎng)上也掀起了熱烈討論。有人支持提前還房貸，有人表示沒必要。

有人支持：提前還款也是一種投資，前幾年房貸一年5%左右的利率，30年利息都快趕上貸款額了。現(xiàn)在這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，能降杠桿就降杠桿。

有人反對(duì)：提前還款就是心甘情愿把自己的現(xiàn)金送去銀行鎖死啊，如果遇到絕好的致富機(jī)會(huì)，但是錢全套在房子里，就只能看著機(jī)會(huì)白白流失。

還有人表示：要不要提前還房貸，取決于自己所在城市。如果是一二線城市，沒有必要提前還。這里的房子依然有很好的保值增值空間，買房的時(shí)候就盡量把杠桿做大；如果是三四線城市，房價(jià)不漲反跌，就要考慮提前還貸了。

怎么還款最劃算？

如果銀行允許你每個(gè)月都提前還款一部分，那么你就會(huì)發(fā)現(xiàn)。

你如果選了先息后本這種方式：

你只要在第一個(gè)月的時(shí)候多還一點(diǎn)本金，多到和等額本息月供中本金額一致，你第二個(gè)月的利息就會(huì)減少了，你第二個(gè)月同樣也按照等額本息月供中本金金額來提前還款一部分，以此類推，我們就把先息后本這種還款方式，通過提前還款，手動(dòng)的調(diào)成了等額本息。 

同樣，我們也可以把等額本息的還款方式，通過每個(gè)月提前還款一部分，手動(dòng)的調(diào)成等額本金。這意味著，如果我們選擇了等額本息，相對(duì)于等額本金，我們手里就多了一個(gè)選擇權(quán)，當(dāng)我們手頭緊的時(shí)候，當(dāng)我們剛貸了款，年紀(jì)還輕，收入還低的時(shí)候，可以先少還一點(diǎn)本金。

而當(dāng)我們手頭富裕，當(dāng)我們收入越來越高的時(shí)候，我們可以根據(jù)自己的情況靈活調(diào)節(jié)，可以提前還款。同樣的道理，先息后本意味著有更大的選擇權(quán)。

所以在利率相同，年限相同的情況下

寫在最后：

如果大家手頭資金寬裕，那么可以提前還房貸，但如果手頭的資金不是特別的充裕，那么不建議提前償還，畢竟擁有適量的現(xiàn)金流是比較合理的。

對(duì)于違規(guī)使用其他途徑獲得的資金來提前還房貸的，不建議這么操作，不僅需要額外支付中介的手續(xù)費(fèi)，還會(huì)影響自己的資金使用計(jì)劃，并且征信報(bào)告上也會(huì)留下借款記錄，得不償失。