“學(xué)生可以貸款，父母共同還貸”

“最大可貸至70歲，子女共同還”

“月供低于15000以下，無需提供流水”

日前，西安兩家銀行貸款須知內(nèi)容流出，繼利率下調(diào)、首付降低之后，房貸條件又放松了？

No-Number-01 

日前，筆者在群里看到中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行貸款政策，內(nèi)容信息量很大。除了公布貸款利率、首付比例、征信要求外，明確提到了“接力貸”。

農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于接力貸：

1、主借人不超過70歲

2、貸款年限以年齡最小的共借人為準(zhǔn)計(jì)算，（父母年齡69歲、孩子30歲，以孩子為主可貸30年，父母理論上可以貸到99歲，但是父母70歲以后收入不能夠算作月供）

中國銀行貸款政策部分內(nèi)容：

1、貸款年齡男女不超過70歲，貸款期限最長30年

2、房貸月供低于15000元以下或首付5成以上家庭債務(wù)總額200萬以下無需提供流水（非自顧人士）

3、主借款人無收入或者收入不足，可追加共同借款人（兩個(gè)自然人可做共借人）

“接力貸”其實(shí)就是父母和子女兩代人接力還款，一般對(duì)客戶資質(zhì)的審核會(huì)比較嚴(yán)格。

銀行延長貸款年齡的政策向我們透露了一個(gè)信號(hào)：子女可用老人的貸款，從而享受首套房待遇。直白點(diǎn)說，使用“接力貸”的，大多都是借父母的名義去買房。

中國銀行在月供方面也有所放松，房貸月供低于15000元以下或首付5成以上家庭債務(wù)總額200萬以下無需提供流水（非自顧人士）。

需要提醒的是，以上政策并非各家銀行都能操作，具體還要咨詢自己的合作銀行。

No-Number-02

不但現(xiàn)在房貸條件放松，首付方面也有所下調(diào)。

9月17日一早，西安樓市就傳來“松綁”消息：咸陽、高陵、灃東能源金貿(mào)區(qū)、灃西、秦漢、空港、涇河新城，純商貸首付比例執(zhí)行20%！組合貸首付比例執(zhí)行20%！

據(jù)項(xiàng)目置業(yè)顧問回復(fù)稱，大部分都接收到了該政策，但是個(gè)別銀行可以做，例如中信銀行等。但是西咸限購區(qū)域，像灃東新城項(xiàng)目都表示還是首付3成起，按照原政策執(zhí)行。

實(shí)際上，在今年5月份的時(shí)候，咸陽就已經(jīng)出臺(tái)文件宣布首套房最低20%的首付政策，從此次宣布最低20%首付比例的樓盤來看，主要集中在西咸新區(qū)咸陽行政轄區(qū)，高陵則屬于西安的不限購區(qū)域。

首付比例方面，有購房者反饋，早在9月初咨詢?yōu)枛|管委會(huì)了解到，在灃東有房，西安無房的情況下，在西安購房算是首套名額。

還有一種情況就是：若借款人家庭在西安非限購區(qū)域已有一套住房，且名下無未結(jié)清房貸，執(zhí)行首套首付和首套利率政策。

而房貸利率方面，雖然最新LPR保持不變，但是據(jù)房博士最新摸底了解到，西安首套房的房貸利率普遍下“4.3”，多數(shù)在4.2%左右；二套房的房貸利率普遍在5%左右，4.1%的房貸利率已經(jīng)不見身影。

不再只關(guān)注首付和房?jī)r(jià)，也開始考慮月供的高低，畢竟每個(gè)月不管你見或者不見，它都在那里準(zhǔn)時(shí)扣你的款。

在房貸利率處于低位的時(shí)期，正在買房的人是可以直接受益，但“對(duì)于已經(jīng)辦理住房貸款的客戶來說，房貸利率將在購房人與商業(yè)銀行合同約定的利率重定價(jià)日之后進(jìn)行調(diào)整?！币簿褪钦f，如果客戶的房貸利率調(diào)整日為每年的9月25日，則實(shí)際利率調(diào)整將以當(dāng)年9月20日公布的5年期以上LPR為準(zhǔn)。

而很多高利率站崗的部分人群，尤其是當(dāng)下沒有更好投資理財(cái)渠道的購房者，都在考慮提前還貸。

那么房貸到底要不要提前還？提前還貸有違約金嗎？

No-Number-03

隨著LPR的多次下降，越來越多的購房者加入了提前還貸的行列，甚至出現(xiàn)了罕見的“提前還貸潮”。

在當(dāng)前的利率水平下，提前還款到底劃算嗎？一定要結(jié)合自身財(cái)務(wù)狀況合理評(píng)估，并且衡量提前還貸是否安全劃算。

1、提前還貸實(shí)力，如果手上資金現(xiàn)金比較多，對(duì)未來的投資收益率預(yù)期又比較低，這種情況下，提前歸還按揭貸款也是無可厚非的

2、是否影響生活質(zhì)量和幸福感，收入穩(wěn)定，這筆資金的清出不會(huì)影響到你的生活

3、家庭日常儲(chǔ)備金是否夠用，對(duì)于很多家庭，尤其是有娃、又有老人、工作壓力大的人，手上還是要有一筆存儲(chǔ)才安心。

4，現(xiàn)在所還貸款對(duì)于未來購買力的貶值程度，要考慮期限、未來再融資的風(fēng)險(xiǎn)，以及整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安排

5，是否影響其他可拓展的投資機(jī)會(huì)，手上的閑置資金沒有辦法尋找到更好的理財(cái)方式

如果滿足以上條件并考量清楚，提前還清房貸也未嘗不可。

若要提前還款，最為省錢的方法，自然是一次性還清，后續(xù)也不會(huì)有新的利息成本產(chǎn)生，但是這種還款方式產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力也是最大的，因此更多人會(huì)選擇適量部分提前還款，用以減輕后續(xù)的月供水平。

部分提前還款有兩種方式，一種是選擇月供水平不變，縮短還款年限；一種是選擇還款年限不變，降低月供水平。

如果要提前還款，還要考慮一點(diǎn)，是否需要向銀行繳納違約金。

實(shí)際情況是，不少銀行在簽訂貸款合同時(shí)，都會(huì)規(guī)定提前還款的期限，你在約定的時(shí)間前提前還款，就需要支付違約金。

因此如果考慮提前還款，那么一定要先詳細(xì)了解違約金情況，并綜合利弊來考慮是否要在約定期限前提前還款。

而對(duì)于房貸政策放松，有人說銀行急了，開始想方設(shè)法擴(kuò)大貸款規(guī)模，出臺(tái)一些寬松政策也可以理解，對(duì)此你怎么看？